2025年的银行存款利率调整，如同一声警钟，宣告着低风险高收益的“躺赚时代”正在远去。大额存单的“暴利神话”和储蓄国债的“抢购热潮”都昭示着：存款不再是稳赚不赔的唯一选择。面对存款向理财市场转移的趋势，以及A股市场持续走强的“赚钱效应”，许多投资者已开始从长期持有的存款转向理财产品。然而，理财产品“不保本”的特性，迫使我们重新审视存款与理财的抉择，并仔细权衡利弊。本文将以六大国有银行（工商银行、农业银行、中国bwin官网银行、建设银行、交通银行、邮储银行）为例，详细分析2025年8月定期存款利率，并与储蓄国债进行对比，为普通投资者提供参考。

　　近期，储蓄国债的火爆程度令人咋舌，堪比“春运抢票”。2025年7月发行的3年期国债利率为1.63%，5年期为1.7%，虽然看似不及部分大额存单，但其优势却令人难以抗拒。

　　首先，安全性方面，储蓄国债以国家信用为背书，远高于银行存款（即使享受50万元以内本息保障）。中小银行的经营风险仍不容忽视，而国债则提供了更强的安全感。

　　其次，收益率方面，则需考虑投资期限。储蓄国债仅提供3年期和5年期两种选择，属于长期投资产品；而六大国有银行定期存款则涵盖3个月至5年不等的多个期限。因此，选择时需结合自身资金流动性进行考量。对于3年或5年内无需动用的50万元资金，优先选择储蓄国债；若抢购失败，则可考虑国有银行的升级版定期存款或交通银行大额存单。而对于一年内可能用到的资金，则应选择国有银行的短期存款产品。

　　最后，流动性方面，储蓄国债支持提前兑取，并按实际持有天数进行“靠档计息”，例如持有半年即可按6个月利率计算利息。而银行存款提前支取则按活期利率计算，损失较为显著。例如，50万元3年期存款提前支取，利息可能从数万元锐减至数百元。

　　截至2025年8月，六大国有银行定期存款利率自5月20日调整后保持不变。我们将普通定期存款和升级版定期存款利率分别列出，并以50万元本金为例计算到期利息：

　　1. 普通定期存款（低门槛低收益）： 六大国有银行的整存整取利率基本一致，50元起存。具体利率如下：

　　2. 升级版定期存款（利率上浮空间缩小）： 除交通银行外，其他银行均推出升级版定期存款产品。利率如下：

　　值得注意的是，邮储银行和建设银行的升级版产品在长期限出现利率倒挂现象，短期产品性价比更高。而交通银行的定期存款产品缺乏竞争优势，仅提供普通版定期存款。工行、农行、中行则普通版和升级版利率保持一致，差异主要体现在资金门槛及其他存款条件上。

　　风险厌恶型投资者： 建议选择储蓄国债与货币基金组合，兼顾安全性和收益性。

　　最终，选择何种投资方式，需根据个人风险承受能力、资金需求及投资期限进行综合考量，切勿盲目跟风。 “躺赚”时代已过，理性投资方为长久之计。